做好企业扶贫小贷的退出

“户贷企用”扶贫小额信贷业务是指贫困户通过与扶贫龙头企业、农民专业合作社建立利益联结，用获得的小额信贷资金参与扶贫特色优势产业建设，集中使用，按8%～ 10%的比例向贫困户分红，贷款到期后由用款企业（合作社）偿还本金、财政全额贴息。由于该模式难以实现贷款资金精准到户到人、用于产业发展的政策设计初衷，也难以促进贫困农户内生增长动力的形成，同时也将企业经营风险转嫁到贫困户身上，2017年11月后，全国各地已明确严格禁止。“户贷企用”存量贷款需逐步完善退出机制，并做好风险防控工作。

截至2018年2月末，广西“户贷企用”扶贫小额贷款余额108.57亿元，涉及贫困户22.13万户，占获得扶贫小额贷款贫困户51.33%，涉及涉农小微企业及农民专业合作社等委托经营主体共计1237家。

存量贷款面临一定的风险

委托经营主体未能按约定履行分红义务。部分委托经营企业因经营不善，出现亏损、倒闭或资不抵债，未能按约定履行分红义务。广西有10个地市34个经营主体，未能履行协议约定给贫困户分红，应分红资金约1496万元，造成部分贫困户思想波动，常到相关涉事 银行质问，一定程度上影响银行正常营业，极易引发贫困户群体性风险事件。调查也显示，“户贷企用”模式停止后，金融扶贫领域各项监管督查趋严，部分扶贫企业已有提前还款意愿。如提前还款，原有委托贷款协议终止，对贫困户的分红也将停止。

金融机构坏账风险压力大。委托经营企业使用扶贫贷款资金，扶贫户、委托企业和信用社三方签订《信贷资金监管协议》，由企业及其股东作担保，扶贫贷款资金实际上由企业归还，但由于企业经营很难监控，同时，委托经营的企业并未向农合机构提供相应足值、有效的抵（质）押物给予风险保障，如遇风险亏空，扶贫贷款很难收回。此外，广西实施扶贫小额信贷工作的责任主体是农合机构，资金链相对脆弱，尽管各县（区）均已按要求建立风险补偿制度，但财政风险补偿金和农合机构按5∶5分担贷款损失，农合机构承担风险仍然过高，且目前区内暂无相关保险机构对扶贫贷款设立信用保证险种，贷款损失无有效保障。

贫困户个人征信报告出现不良。“户贷企用”经营模式中，一旦企业出现亏损等风险，贫困户与委托经营主体的法律纠纷将不可避免。同时， “户贷企用”实际借款主体是贫困户，根据贷款合同的相对性，贷款的债务人始终是名义借款人，由于市场影响，企业经营失败，贫困户非但未脱贫，还将背上了债务，参与委托经营的贫困户个人征信报告出现不良信用记录，广西9家经营主体委托贷款资金出现坏账风险，涉及1551户贫困户存在潜在的债务纠纷风险。2017年前三季度，广西某地市出现8次因扶贫贷款财政贴息资金未及时拨付（金额456.73万元），造成2634户贷款贫困户出现不良信用记录。

贫困户难以实现可持续性脱贫，“返贫”风险大。前期，“户贷企用”模式借款人（贫困户）将资金委托给企业，未参与劳动即可获得收入（分红），部分企业未能带动贫困户发展产业，违背脱贫致富的初衷，偏离产业扶贫政策导向，不利于持续稳定脱贫。如调查的112家企业及合作社中，涉及贫困户20109户，但只有358户贫困户在相关企业（合作社）参与劳动或学习种养殖技术，绝大多数贫困户每年坐享分红收益。若贫困户持续得不到分红：一是影响其通过分红资金发展脱贫的内生动力。二是一旦存量的委托经营贷款到期，分红停止，贫困户无分红收益，将难以通过自身 “造血”实现可持续性脱贫，容易出现“返贫”的风险。

对策建议

一是探索建立参与委托经营贫困户退出制度。在自愿的前提下，如贫困户出现借入资金用于自营的收益大于委托企业（涉农经营主体）所获收益的情况时，贫困户可提前终止扶贫小额贷款委托经营的约定，并获得对应的本金及红利（签订合同中事先规定）。同时，通过技术培训等方式提高贫困户自身“造血”功能，实现可持续性脱贫。

二是进一步完善扶贫小额信贷风险分担机制，适当提高扶贫小额信贷风险补偿金承担的风险损失比例，如将风险补偿金和银行机构5∶5的分担比例调整为7∶3或8∶2，引导更多的银行机构参与到扶贫小额信贷工作。

三是督促金融机构做好“户贷企用”存量贷款的监管及风险防控，定期深入委托经营主体调查了解其经营状况，帮扶降低经营风险，同时制订应急预案及委托经营企业贷款追偿方案，将损失降到最小。

四是完善信用修复机制，妥善处理不良信用记录。利用个人征信系统中金融机构的“机构说明”功能和农户“个人声明”功能对此类情况进行说明。同时，指导金融机构合理使用信用信息，对于不良信息应该考虑其所占比重、程度轻重、是否主观因素等。■